Article mis à jour le 27 juin 2025 par M & F
Comprendre l’assurance emprunteur peut être complexe pour mesurer ses avantages et inconvénients. Mais également savoir si l’on fait le bon choix en souscrivant l’assurance proposée par la banque lors du prêt immobilier ou s’il faut faire jouer la concurrence.
C’est pour cela, chez Maison et Finance nous avons décidé de rédiger cet article sous la forme d’un cas fictif ou certains d’entre-nous pourrons se reconnaitre ou pas..
Découvrez dans cet exemple fictif comment il est possible d’optimiser la couverture liée à cette assurance emprunteur et comment économiser de façon importante en faisant jouer la concurrence.
Vous pouvez consulter ce guide pour résilier son assurance de prêt pour avoir plus d’information.
Exemple fictif avec Marie et Thomas, couple de trentenaires parisiens qui ont récemment fait le choix de changer leur assurance emprunteur.
Résultat, sous réserve de garanties au moins équivalentes entre les 2 contrats : 8 000 euros d’économies sur la durée totale de leur prêt immobilier.
Le déclic qui a tout changé
« Nous avions souscrit notre prêt immobilier en 2020 pour l’achat de notre résidence principale », explique Marie, 32 ans, cadre dans une entreprise de communication. « À l’époque, nous avions accepté l’assurance proposée par notre banque sans vraiment nous poser de questions. C’était notre premier achat, nous étions focalisés sur l’obtention du crédit. »
Le couple avait contracté un emprunt de 320 000 euros sur 25 ans, avec une assurance emprunteur représentant un coût total de 22 000 euros. « En discutant avec des amis qui venaient de faire construire, nous avons réalisé qu’ils payaient beaucoup moins cher que nous pour des garanties équivalentes », témoigne Thomas, 34 ans, ingénieur informatique.
Une démarche simplifiée grâce à la loi Lemoine
Depuis février 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment sans frais ni pénalités. « Cette liberté nous a donné confiance pour entreprendre les démarches », souligne Marie.
Le couple a d’abord fait le point sur leurs besoins en matière de garanties. Pour leur résidence principale, ils devaient conserver les garanties essentielles :
- La garantie décès
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)
- La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
- La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
« Nous avons comparé plusieurs offres en ligne et contacté différents assureurs spécialisés », précise Thomas. « L’important était de maintenir un niveau de garanties au moins équivalent à notre contrat initial. »
Des économies substantielles sans compromis sur les garanties
Après étude comparative, Marie et Thomas ont opté pour un nouveau contrat d’assurance emprunteur leur permettant d’économiser 320 euros par an. « Sur les 18 années restantes de notre prêt, cela représente une économie de 5 760 euros », calcule Marie. « Mais en réalité, nous avons déjà économisé 2 240 euros depuis notre changement il y a 7 mois, ce qui nous amène à un total de 8 000 euros d’économies prévisionnelles. »
Le nouveau contrat offre des conditions plus avantageuses :
- Une quotité maintenue à 100% (50% chacun)
- Des délais de franchise réduits de 90 à 60 jours
- Aucun délai de carence
- Une couverture étendue pour certains sports à risque que pratique Thomas
Les clés de leur réussite
1. Une préparation minutieuse
« Nous avons constitué un dossier complet avec tous nos documents médicaux et professionnels », explique Marie. « Cette anticipation a accéléré le processus de souscription. »
2. Une comparaison objective
Le couple a utilisé plusieurs comparateurs en ligne et consulté un courtier spécialisé. « Nous avons pris le temps d’analyser les exclusions et les conditions générales, pas seulement le prix », insiste Thomas.
3. Un accompagnement professionnel
« Notre courtier nous a aidés à décrypter les subtilités de chaque contrat et à négocier certaines conditions », témoigne Marie.
Les bénéfices inattendus de leur changement
Au-delà des économies financières, Marie et Thomas soulignent d’autres avantages :
Une meilleure lisibilité : « Notre nouveau contrat est plus clair, avec des garanties mieux définies et un service client plus réactif. »
Une couverture adaptée : « Nous avons pu personnaliser notre assurance en fonction de nos activités et de notre situation professionnelle. »
Une sérénité renforcée : « Savoir que nous payons le juste prix pour une protection optimale nous rassure complètement. »
Conseils pratiques pour réussir son changement d’assurance emprunteur
Évaluez votre situation actuelle
Analysez votre contrat existant : coût total, garanties incluses, exclusions, délais de franchise et de carence. Cette analyse vous servira de référence pour la comparaison.
Respectez l’équivalence des garanties
Votre nouvel assureur doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat actuel. Les établissements prêteurs sont tenus d’accepter votre nouveau contrat s’il respecte ce critère.
Anticipez les délais
Comptez généralement 2 à 4 semaines entre votre demande et la mise en place effective du nouveau contrat. Prévoyez ce délai pour éviter toute interruption de couverture.
Conservez vos documents
Gardez précieusement tous les échanges avec votre nouvel assureur et l’accusé de réception de résiliation de votre ancien contrat.
L’assurance emprunteur : un marché en évolution
Le secteur de l’assurance emprunteur connaît une dynamique positive depuis l’assouplissement de la réglementation. Les emprunteurs disposent aujourd’hui d’une liberté totale pour choisir et changer leur assurance, ce qui stimule la concurrence et tire les prix vers le bas.
La Convention AERAS facilite par ailleurs l’accès à l’assurance pour les personnes présentant des risques de santé aggravés, avec un système d’analyse à trois niveaux permettant de trouver des solutions adaptées.
Un choix gagnant pour l’avenir
Aujourd’hui, Marie et Thomas recommandent vivement cette démarche à leur entourage. « Nous aurions dû nous y intéresser plus tôt », reconnaît Thomas. « C’est un réflexe à avoir, au même titre que l’on compare les offres de téléphonie ou d’énergie. »
Leur conseil : « N’hésitez pas à remettre en question votre assurance emprunteur, même si vous êtes satisfaits de votre banque. Les deux sont totalement indépendants, et les économies peuvent être très significatives. »
Le couple envisage déjà de réinvestir une partie de leurs économies dans des travaux de rénovation énergétique de leur logement, preuve que chaque euro économisé peut servir de nouveaux projets.
Nous vous rappelons que l’histoire de Marie et Thomas est un cas fictif pour but d’illustrer les possibilités et démarches pour la souscription ou le changement d’assurance emprunteur.
