Article mis à jour le 5 août 2025 par M & F
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Le prêt relais est souvent perçu comme une solution rapide pour les propriétaires qui souhaitent acheter un nouveau bien immobilier avant la vente de leur logement actuel. Il s’agit d’un crédit temporaire proposé par un établissement bancaire, permettant de financer l’acquisition d’une nouvelle propriété sans attendre la conclusion de la vente en cours. Ce type de financement est particulièrement utile dans des situations où le timing devient critique, mais il convient de bien comprendre son fonctionnement avant de s’engager.
Concrètement, le montant du prêt relais est basé sur la valeur estimée du bien à vendre, généralement entre 60 % et 80 % de cette valeur. Cela permet à l’acquéreur de disposer immédiatement d’une somme pour financer son nouveau projet immobilier, tout en laissant une marge pour couvrir d’éventuels frais imprévus liés à la transaction.
Il existe plusieurs types de prêts relais, adaptés aux différentes situations financières des emprunteurs. Les plus courants sont le prêt relais sec, utilisé lorsque l’emprunteur n’a pas besoin de souscrire un autre crédit pour son achat, et le prêt relais adossé, qui combine un prêt relais avec un crédit immobilier classique.
Pourquoi choisir un prêt relais ?
Rapidité et flexibilité
Un des principaux avantages du prêt relais réside dans sa rapidité d’exécution. Contrairement à un crédit immobilier classique, qui nécessite souvent plusieurs semaines d’instruction, le prêt relais peut être mis en place rapidement, vous permettant ainsi de ne pas manquer une opportunité immobilière. Cette réactivité est idéale si vous avez trouvé votre future maison mais que votre ancien logement n’est pas encore vendu. Mais il est important de faire conseiller par des spécialistes comme Popsenior surtout lorsque notre âge devient un obstacle auprès des banques.
De plus, la flexibilité qu’offre ce type de financement permet d’ajuster le montant du prêt en fonction du prix estimé du bien en vente et des besoins spécifiques. Cela offre une certaine souplesse dans la gestion du budget que peu d’autres types de prêts peuvent offrir.
Simplicité et gain de temps
En général, les démarches liées au prêt relais sont relativement simples. Le processus se base sur une estimation rapide du bien à vendre, ce qui permet d’obtenir le financement en quelques jours seulement. La période entre l’achat et la revente est ainsi réduite au strict minimum, limitant le stress lié à une double gestion immobilière.
La durée moyenne d’un prêt relais varie entre 12 et 24 mois, offrant suffisamment de temps pour conclure la vente sans précipitation tout en vous assurant que vous pouvez déjà emménager dans votre nouveau logement.
Achat sécurisé
Un autre atout non négligeable du prêt relais est qu’il permet de sécuriser l’achat d’un nouveau bien avant même que votre ancien logement ne soit vendu. Pour beaucoup d’emprunteurs, cela signifie éviter les enchères stressantes ou les compromis précipités dus à des pressions financières immédiates. En outre, il peut aussi servir comme apport personnel, réduisant ainsi l’impact sur vos finances globales.
Sommaire
Les inconvénients du prêt relais
Risques financiers liés à la vente
Bien que le prêt relais présente plusieurs avantages indéniables, il comporte également des risques importants qu’il est crucial d’anticiper. Le principal danger réside dans la dépendance vis-à-vis de la vente rapide du logement actuel. Que se passe-t-il si vous ne trouvez pas d’acheteur dans les délais prévus ? Dans ce cas précis, vous pourriez être contraint de supporter des frais supplémentaires liés aux intérêts accumulés pendant cette période prolongée.
Les taux d’intérêt appliqués au prêt relais sont souvent plus élevés que ceux d’un crédit immobilier classique. Il est donc essentiel de planifier soigneusement votre stratégie financière afin d’éviter toute mauvaise surprise.
Coût potentiel élevé
Le coût total du prêt relais peut rapidement grimper si la revente prend plus de temps que prévu. Comme ce type de financement repose sur une échéance courte (généralement 12 à 24 mois), chaque mois supplémentaire augmente considérablement les frais globaux liés au remboursement des intérêts.
Il faut également prendre en compte les éventuels frais annexes tels que les assurances obligatoires exigées par l’établissement bancaire, qui augmentent encore davantage le coût global du projet immobilier.
Complexité administrative
Enfin, malgré sa simplicité apparente, souscrire un prêt relais comporte certaines complexités administratives qu’il ne faut pas sous-estimer. La coordination avec les banques et autres établissements financiers peut parfois entraîner des retards ou des complications inattendues lors des transactions immobilières complexes.
Qui peut souscrire un prêt relais ?
Profil requis
Le prêt relais s’adresse principalement aux propriétaires ayant déjà un patrimoine immobilier solide et souhaitant acquérir rapidement un nouveau bien sans attendre la vente définitive de leur ancien logement. Cependant, toutes les situations ne permettent pas forcément l’accès à ce type de financement.
Les banques exigent généralement que l’emprunteur ait une situation financière stable avec un faible taux d’endettement, garantissant ainsi sa capacité à rembourser ses mensualités même en cas de retard dans la revente du premier bien.
Exigences bancaires
Les exigences varient selon les établissements bancaires : certaines institutions peuvent demander des garanties supplémentaires telles qu’un gage hypothécaire ou une assurance décès-invalidité renforcée pour minimiser leurs risques financiers. Il est primordial ici aussi de discuter ouvertement avec votre conseiller bancaire afin qu’il puisse adapter son offre selon vos besoins spécifiques et éviter toute surcharge inutile.
Garanties et assurances
Comme pour tout produit financier complexe impliquant plusieurs transactions simultanées (achat/revente), les garanties jouent un rôle central dans l’obtention réussie (ou non) du financement souhaité via ce dispositif particulier qu’est le « prêt-relais ».
Comment sécuriser votre financement ?
Négociation du taux
Pour minimiser ces risques potentielles associés au « prêt-relais », négocier activement son taux d’intérêt auprès diverses banques, mais par expérience, il est tout de même préférable de faire accompagner par un courtier dont c’est le métier et qui malgré ses frais saura vous trouver la solution de financement qui vous convient avec un taux plus avantageux que celui que l’on pourrait négocier.
Il est bon de comparer les différentes offres et pas seulement le taux.
Vous pouvez consulter un de nos autres articles sur le fonctionnement du prêt relais.
🏠 FAQ : Tout savoir sur la négociation des taux de prêts relais
Comment négocier efficacement le taux d’un prêt relais immobilier ? +
Pour négocier efficacement votre taux de prêt relais, préparez un dossier solide comprenant vos justificatifs de revenus, une estimation précise de votre bien à vendre et vos relevés bancaires récents.
Astuce clé : Mettez les banques en concurrence en sollicitant au moins 3 établissements différents. Les taux peuvent varier de 0,5% à 1,5% selon l’établissement et votre profil.
Faites appel à un courtier spécialisé qui pourra négocier des conditions plus avantageuses grâce à son réseau bancaire et son expertise.
Quel est le taux moyen d’un prêt relais en 2024 ? +
En 2024, les taux de prêts relais varient généralement entre 4,5% et 7,5%, soit environ 1 à 2 points au-dessus des taux immobiliers classiques.
Ces taux dépendent de plusieurs facteurs :
• Votre profil emprunteur et vos revenus
• La valeur et la localisation de votre bien à vendre
• La durée du prêt relais (12 à 24 mois généralement)
• La politique commerciale de l’établissement bancaire
Quels arguments utiliser pour obtenir un meilleur taux de prêt relais ? +
Arguments financiers efficaces :
• Mettez en avant votre ancienneté client et la qualité de votre relation bancaire
• Présentez un apport personnel conséquent pour le nouveau bien
• Justifiez d’un faible taux d’endettement (idéalement < 30%)
• Proposez de domicilier vos revenus ou de souscrire d’autres produits
Arguments liés au bien : Démontrez que votre logement à vendre est facilement commercialisable (bon emplacement, prix attractif, état impeccable).
Prêt relais sec ou adossé : lequel choisir pour un meilleur taux ? +
Prêt relais sec : Idéal si vous n’avez pas besoin de financement complémentaire. Les taux sont généralement plus avantageux car le risque bancaire est limité dans le temps.
Prêt relais adossé : Combine prêt relais + crédit immobilier classique. Bien que plus complexe, il permet souvent de négocier un package global avec des conditions préférentielles sur l’ensemble du financement.
Le choix dépend de votre capacité d’autofinancement et de votre stratégie d’acquisition immobilière.
Combien coûte réellement un prêt relais avec les frais annexes ? +
Le coût total d’un prêt relais comprend :
• Intérêts : calculés sur le capital emprunté (4,5% à 7,5% annuel)
• Frais de dossier : 0,5% à 1,5% du montant emprunté
• Assurance : 0,30% à 0,60% du capital par an
• Garanties : hypothèque ou caution (1% à 2,5% du montant)
Exemple concret : Pour un prêt relais de 200 000€ sur 18 mois à 6%, le coût total peut atteindre 22 000€ à 28 000€ selon les frais négociés.
Comment éviter les pièges lors de la négociation d’un prêt relais ? +
Pièges à éviter absolument :
• Se concentrer uniquement sur le taux nominal sans regarder le TAEG
• Négliger les conditions de remboursement anticipé
• Sous-estimer la durée de vente de votre bien actuel
• Accepter des garanties disproportionnées
Bonnes pratiques : Exigez une simulation détaillée, lisez attentivement les conditions générales et n’hésitez pas à faire jouer la concurrence jusqu’à la signature.
Peut-on renégocier un prêt relais déjà en cours ? +
Oui, il est possible de renégocier un prêt relais en cours, notamment si :
• Les taux du marché ont baissé significativement
• Votre situation financière s’est améliorée
• Vous souhaitez modifier la durée du prêt
Stratégie efficace : Utilisez les offres concurrentes comme levier de négociation. Votre banque actuelle préférera souvent ajuster ses conditions plutôt que de perdre un client.
Attention : Vérifiez que les frais de renégociation ne dépassent pas les économies réalisées.
Quand est-il préférable de faire appel à un courtier pour un prêt relais ? +
Le courtier est recommandé si :
• Votre dossier présente des spécificités (revenus irréguliers, patrimoine complexe)
• Vous manquez de temps pour faire le tour des banques
• Vous n’êtes pas à l’aise avec la négociation bancaire
• Le montant du prêt relais dépasse 300 000€
Avantages concrets : Un courtier expérimenté peut vous faire économiser 0,5% à 1% sur le taux et optimiser les frais annexes, compensant largement ses honoraires (généralement 1% du montant emprunté).
