Prêt à taux zéro (PTZ) : conditions, calcul, durée et démarches

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Article mis à jour le 5 novembre 2026 par M & F

Le prêt à taux zéro (PTZ) aide les primo-accédants à financer leur résidence principale sans intérêts. Élargi en 2025 à tous les logements neufs, maisons comprises, sur tout le territoire, et prolongé jusqu’à fin 2027, il reste aussi ouvert à l’ancien avec travaux dans les zones B2 et C. Ce guide détaille les conditions d’accès, le calcul du montant, le différé de remboursement, les avantages, les démarches et les points de vigilance, avec trois cas concrets.

Les conditions d’accès

Condition	Règle
Primo-accession	Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 dernières années (sauf exceptions)
Usage	Résidence principale, occupée dans l’année suivant l’achat ou la fin des travaux
Ressources	Revenu fiscal de référence de l’année N-2 sous un plafond fixé selon la zone et la composition du foyer
Logement neuf	Appartement ou maison, sur tout le territoire depuis le 1er avril 2025
Logement ancien	Travaux d’au moins 25 % du coût total, en zones B2 et C
Logement social	Achat par le locataire occupant
Date limite	Offres de prêt émises jusqu’au 31 décembre 2027

Les plafonds de ressources et de coût d’opération sont actualisés par les pouvoirs publics : utilisez le simulateur de l’ANIL ou consultez Service-Public.gouv.fr pour connaître les valeurs à jour selon votre commune.

Le montant du PTZ

Le montant du PTZ est égal à une quotité appliquée au coût de l’opération, lui-même retenu dans la limite d’un plafond qui dépend de la zone (A bis, A, B1, B2, C) et du nombre de personnes du foyer. La quotité dépend de la tranche de revenus et du type de bien : dans le neuf, elle va de 20 à 50 % pour un appartement et de 10 à 30 % pour une maison individuelle selon la tranche de revenus.

Tranche de revenus	Différé de remboursement	Durée totale
Tranche 1 (revenus les plus modestes)	15 ans	25 ans
Tranche 2	10 ans	22 ans
Tranche 3	5 ans	20 ans
Tranche 4	Différé plus court ou absent	Durée plus courte

Valeurs indicatives à vérifier sur le simulateur officiel avant de déposer une demande.

Tranche de revenus	Quotité – appartement neuf	Quotité – maison individuelle neuve
Tranche 1	50 %	30 %
Tranche 2	40 %	20 %
Tranche 3	40 %	20 %
Tranche 4	20 %	10 %

Quotités du PTZ dans le neuf selon Service-Public.gouv.fr ; elles s’appliquent au coût de l’opération retenu dans la limite du plafond de votre zone.

Les avantages du PTZ

• Aucun intérêt ni frais de dossier : le coût total du crédit diminue.
• Différé de remboursement qui allège les premières années.
• Apport complémentaire apprécié par les banques pour le prêt principal.
• Cumul possible avec d’autres aides : prêt Action Logement, éco-PTZ pour les travaux, aides locales.

Le PTZ s’intègre au plan de financement global : voir notre comparatif acheter du neuf ou de l’ancien, notre guide du prêt travaux pour l’ancien avec travaux, et celui de l’hypothèque pour les garanties du prêt principal.

Les démarches

1. Vérifier l’éligibilité sur le simulateur de l’ANIL.
2. Réunir les justificatifs : avis d’imposition N-2, situation familiale, compromis de vente ou contrat de construction, devis de travaux pour l’ancien (voir les pièces justificatives).
3. Demander le PTZ en même temps que le prêt principal auprès d’une banque conventionnée.
4. Recevoir l’offre et respecter le délai de réflexion de 10 jours.
5. Occuper le logement comme résidence principale ; une mise en location n’est autorisée que dans des cas limités (mobilité professionnelle, divorce, invalidité…).

Les points de vigilance

• Le PTZ ne finance pas les frais de notaire ni l’achat d’un terrain seul (hors construction).
• Le prêt principal doit respecter les règles d’endettement (35 %) et de durée (25 ans, 27 ans avec travaux).
• La revente ou la mise en location hors cas autorisés entraîne le remboursement anticipé du PTZ.
• Les plafonds changent régulièrement : vérifiez-les à la date de l’offre.

En cas de refus du prêt principal, le PTZ tombe aussi : voir que faire en cas de refus de prêt immobilier.

Trois cas pratiques

Cas n°1 — Couple primo-accédant dans le neuf

Situation : Inès et Yanis achètent un T3 neuf à 240 000 € en zone B1, revenus en tranche 2. Financement : PTZ calculé sur le coût plafonné de l’opération, différé de 10 ans, prêt principal pour le reste. Résultat : mensualités réduites pendant les 10 premières années.

Cas n°2 — Maison ancienne à rénover en zone C

Situation : Lucie achète une maison à 110 000 € et prévoit 45 000 € de travaux (29 % du total). Éligibilité : PTZ ancien avec travaux en zone C. Complément : éco-PTZ pour l’isolation et la pompe à chaleur.

Cas n°3 — Revenus trop élevés

Situation : un couple de cadres dépasse les plafonds de ressources de sa zone. Conséquence : pas de PTZ. Alternative : négociation du prêt principal et de l’assurance emprunteur, apport renforcé.

Questions fréquentes sur le prêt à taux zéro

Qui peut bénéficier du prêt à taux zéro ?

Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années (des exceptions existent, notamment en cas d’invalidité ou après une catastrophe naturelle). Le logement doit devenir leur résidence principale et leurs revenus ne doivent pas dépasser des plafonds qui dépendent de la zone et de la taille du foyer.

Quels logements sont éligibles au PTZ ?

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ finance l’achat d’un logement neuf, en appartement ou en maison individuelle, sur l’ensemble du territoire. Il finance aussi l’achat d’un logement ancien avec des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération, dans les communes des zones B2 et C, ainsi que l’achat d’un logement social par son occupant.

Jusqu’à quand le PTZ est-il en vigueur ?

Le prêt à taux zéro a été prolongé jusqu’au 31 décembre 2027. Les conditions peuvent toutefois évoluer d’une loi de finances à l’autre ; il est prudent de vérifier les règles applicables à la date de l’offre de prêt.

Comment est calculé le montant du PTZ ?

Le montant est égal à un pourcentage (la quotité) du coût de l’opération, retenu dans la limite d’un plafond qui dépend de la zone et du nombre d’occupants. La quotité varie selon la tranche de revenus et le type de logement : elle est plus élevée pour les ménages modestes et pour un appartement neuf que pour une maison individuelle.

Comment se rembourse le PTZ ?

Le PTZ ne génère pas d’intérêts. Selon la tranche de revenus, il bénéficie d’un différé de remboursement de 5 à 15 ans, pendant lequel l’emprunteur ne rembourse que son prêt principal, puis il est remboursé sur la période restante. La durée totale va de 20 à 25 ans.

Le PTZ peut-il financer seul l’achat ?

Non. Le PTZ est un prêt complémentaire : il doit être associé à un prêt principal (prêt immobilier classique, prêt d’accession sociale, prêt conventionné) d’une durée au moins égale à deux ans. Il est accordé par les banques ayant signé une convention avec l’État.

Ce qu’il faut retenir

Le PTZ reste l’une des aides les plus efficaces pour les primo-accédants : sans intérêts, avec un différé de remboursement, il réduit fortement le coût du crédit, en particulier pour les ménages modestes et dans le neuf.

Vérifiez votre éligibilité et les plafonds à jour sur le simulateur officiel, puis intégrez le PTZ à un plan de financement complet. Pour préparer l’achat, consultez que demander avant d’acheter.

Sources officielles

• Service-Public.gouv.fr — Prêt à taux zéro — conditions et plafonds.
• ANIL — simulateur PTZ et zonage.
• Construires — PTZ 2026 — synthèse des règles en vigueur.
• Ministère du Logement — zonage A, B1, B2, C.