Article mis à jour le 17 mai 2021 par
« Le terme taux d’usure fait référence à un taux d’intérêt trop élevé par rapport au taux d’intérêt en vigueur sur le marché.«
Les établissements de crédit ne peuvent pas fixer le taux d’intérêt des prêts bancaires de manière totalement libre. Ceux-ci dépendent du type de contrat de crédit auquel vous avez souscrit. Le taux d’intérêt légal le plus élevé fixé par l’État, le taux d’usure, est déterminé par la Banque de France tous les trimestres. Le montant est publié dans le magazine officiel quatre fois par an. Les taux d’intérêt d’usure protègent les emprunteurs contre d’éventuels abus de la part de prêteurs avides. Autrement dit, son but est d’éviter un énorme déséquilibre entre les ménages les plus riches et les plus pauvres. Cependant, le seuil d’usure prenant également en compte le taux d’assurance, certains profils comme les personnes âgées ont désormais plus de difficultés à emprunter. Que signifie réellement le taux d’usure lors d’un prêt ? Pourquoi vous devrez vous méfier des taux de crédit attractifs ? Et quel est le meilleur choix entre négocier son assurance de prêt ou passer par un courtier spécialiste ? Dans cet article, la rédaction répond à toutes ces questions.
Sommaire
Qu’est-ce que le taux d’usure lors d’un prêt ?
Le terme taux d’usure fait référence à un taux d’intérêt trop élevé par rapport au taux d’intérêt en vigueur sur le marché. Il s’agit du taux d’intérêt légal le plus élevé que l’établissement de crédit est autorisé à appliquer lors de l’octroi du crédit. Celui-ci dépend du type de prêt et est lié aux prêts à la consommation non garantis, en particulier ceux liés aux prêts hypothécaires à risque. Sa mise en place a pour but de protéger les emprunteurs contre les abus.
Cependant, la ligne entre le taux d’usure et le taux d’intérêt purement élevé fait aujourd’hui l’objet d’une certaine controverse. Leurs défenseurs estiment que les taux d’intérêt élevés sont justifiés, car les prêts qu’ils accordent comportent un risque inhabituellement élevé. Sans permettre à des taux d’intérêt élevés de compenser ce risque, ceux qui comptent sur les prêts sur salaire peuvent se retrouver sans aucune option de financement de projet.
Enfin, le taux des usuriers comprend le coût de l’évaluation de la propriété et n’inclut pas les frais d’enregistrement. Le mouvement d’emprunter plus d’un tiers du TAEG au cours du trimestre précédent est considéré comme usuraire. Le prêteur derrière peut être condamné à deux ans de prison et/ou à une amende de 45 000 euros.
Refus de prêt, qui peut être pénalisé par le taux d’usure ?
La Banque de France fixe le taux d’usure à la fin de chaque trimestre pour le trimestre à venir à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les banques augmentés d’un tiers. Pourtant, cette marge d’un tiers reste insuffisante par rapport à la diversité des profils d’emprunteurs. La variation du taux d’usure peut entraîner des refus de prêt lorsqu’il se trouve en dessous du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de l’emprunteur en question. Le TAEG regroupe le taux nominal additionné des frais de dossier, des coûts d’assurance et des garanties obligatoires et des frais de courtage.
En général, le taux d’usure pénalise les personnes âgées. Par exemple, pour un crédit immobilier accordé sur 20 ans, les banques appliquent un taux nominal compris entre 1,29 % et 1,95 % dont 0,29 % pour les emprunteurs de moins de 30 ans et 0,96 % pour les emprunteurs de plus de 50 ans. Et à cela s’ajoutent les frais de dossier pouvant aller jusqu’à 1,2 % du montant du crédit. Cependant, les seniors ne sont pas les seuls à être pénalisés. Cela concerne également les personnes dont les dossiers dépassent le seuil fatidique. C’est par exemple le cas d’un jeune couple qui obtient des taux de crédit plus bas et espère assurer ses prêts à 100 % sur chaque tête.
Taux de crédits attractif : Attention à l’assurance de prêt
Bien que les taux de crédits à la consommation actuels soient très attractifs, l’assurance de prêt représente un risque élevé. Avoir une très bonne capacité de remboursement ne vous permet pas forcément de bénéficier d’une garantie du meilleur taux d’intérêt. Par exemple, l’emprunteur est un ingénieur qui vit seul, a un contrat de travail permanent, et qui n’a pas de famille, des dettes ou des ordres de recouvrement actifs. Dans ces circonstances, il est un candidat idéal, mais la plupart des prêteurs ne vont certainement pas lui proposer le meilleur taux d’intérêt annoncé sur leur site Internet. C’est pourquoi vous devez toujours faire attention à l’assurance de prêt en vous tenant de certains signes inquiétants lors d’un prêt.
Les frais élevés
Les points ou les points de remise sont des indications à prendre en compte avant d’opter pour un prêt. Ce sont les frais du prêteur pour l’octroi du prêt. Si vous avez une charge de 3 points, 3 % ou moins du montant du prêt, vous êtes sur la bonne voie. Ainsi, vous devez normalement obtenir votre pointage de crédit à l’avance et trouver les frais typiques dans votre région.
Les pénalités pour remboursement anticipé
La pénalité de remboursement anticipé correspond aux frais élevés que vous devez payer avant le refinancement. Vous disposez de plusieurs années pour la payer, mais elle peut coûter des milliers d’euros.
Le taux d’intérêt gonflé des courtiers
En augmentant le taux d’intérêt au-dessus des frais réels du prêteur, les courtiers peuvent gagner plus d’argent. C’est pourquoi vous devez demander si votre courtier recevra une « prime d’écart de rendement ». Il s’agit d’une récompense financière que les prêteurs paient pour des taux d’intérêt gonflés.
Le pilotage et ciblage
Les seniors et les personnes de couleur sont parfois placées dans des prêts inutilement coûteux par les prêteurs prédateurs. Ces genres de prêteurs font des publicités qui disent que le mauvais crédit n’a pas d’importance, mais ne leur répondez pas. Évitez également les courtiers ou les prêteurs qui vous contactent ou essaient de vous précipiter dans des décisions.
Le taux d’intérêt ajustable qui explose
Beaucoup de prêteurs se servent des prêts à taux ajustables pour attirer des clients. Cependant, vous devez vous en méfier surtout si le taux d’intérêt ne baisse pas, mais reste seulement plus haut. Attendez-vous au pire des scénarios pour les paiements futurs. Dans tous les cas, vous ne pouvez pas compter sur un refinancement futur pour vous sauver d’un prêt inabordable.
Les promesses de résoudre les problèmes liés aux refinancements futurs
Les promesses de résoudre les problèmes liés aux refinancements futurs sont les signes des prêteurs prédateurs. Ils ont l’habitude de vendre de mauvaises affaires et pour vous rassurer, ils vous promettent de refinancer le prêt plus tard. Vous devez alors renoncer à un prêt qui vous étire trop maintenant ou dans le futur.
Les refinancements répétés qui vous épuisent
Les refinancements répétés vous font certainement perdre plus d’argents en points et en frais à chaque fois. En les acceptant, vous tentez d’avoir un peu d’argent alors que vous risquez de devoir payer plus que nécessaire au prêteur et de perdre de précieux capitaux propres. Alors, soyez plus intelligent !
Négocier son assurance de prêt ou passer par un courtier spécialiste
Pourquoi négocier son assurance ?
A la première mention d’une demande de crédit bancaire, la plupart des gens pensent d’abord à leur banque principale. Pour eux, la banque constitue une source fiable pour les besoins financiers de sa famille, y compris le crédit bancaire et l’assurance de prêt. Eh oui, négocier son assurance de prêt avec des banques traditionnelles présente de nombreux avantages.
Le premier avantage de travailler avec une banque est la commodité. Cela vous permet de vous sentir en sécurité et de disposer de toutes vos ressources financières au même endroit. Il faut également admettre que rien n’est mieux que la communication face à face pour conclure une bonne affaire. En négociant votre assurance de prêt, vous pouvez discuter avec une personne familière qui vous connaît, vous et votre famille. Et comme les tarifs sont plus élevés à la banque, il est recommandé de négocier. Vous pouvez même prendre plusieurs rendez-vous dans plusieurs banques de votre région.
Pourquoi passer par un courtier spécialiste ?
Êtes-vous un travailleur autonome ? Vous avez du mal à négocier une assurance de prêt à cause de votre faible revenu ? Un courtier spécialiste assurance de prêt pourrait avoir de meilleures chances de trouver un prêteur pour vous. Pour cela, il agit comme un intermédiaire entre vous et un prêteur potentiel. Vous bénéficierez alors d’un accès à plus de prêteurs que vous pouvez choisir selon vos préférences. Un courtier spécialiste est souvent en mesure de trouver des tarifs avantageux en tenant compte de votre situation financière à l’aide de ses contacts. De plus, il peut vous faire approuver rapidement.
Les courtiers sont également connus pour sa capacité à se battre pour son client afin d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Avec un courtier en immobilier, vous aurez plus de chances d’obtenir une assurance de prêt qui vous convienne. Il a une connaissance approfondie du marché de l’assurance et est capable de négocier en votre nom. Cependant, bien que passer par un courtier puisse vous procurer l’argent dont vous avez besoin et dans les meilleures conditions, cela s’accompagne parfois de taux d’intérêt plus élevés, de frais de courtage imprévus et des frais de prêteur.
