Article mis à jour le 29 mai 2023 par M & F
Les prêts relais secs et adossés sont deux formes de financement populaires dans le domaine immobilier. Lorsque vous souhaitez acheter une nouvelle propriété alors que vous n’avez pas encore vendu votre bien actuel, ces types de prêts peuvent vous aider à combler cette période de transition. Il faut donc bien comprendre les différences entre un prêt relais sec et un prêt relais adossé afin de choisir celui qui convient le mieux à votre situation. Qu’est-ce que le prêt relais sec ? Quelles sont les conditions à remplir pour bénéficier de ce dernier ? Quel est le taux d’un prêt relais ?
Sommaire
Le prêt relais sec : les bases
Un prêt relais sec est une forme de financement temporaire utilisée par les propriétaires immobiliers lorsqu’ils souhaitent acheter un nouveau bien avant de vendre leur propriété actuelle. Il s’agit d’un type de prêt à court terme qui permet aux emprunteurs de bénéficier d’une avance financière pour l’achat de leur nouveau bien immobilier, en attendant la vente de leur propriété existante. La lenteur des procédures de vente de votre propriété actuelle n’aura donc pas d’impact sur l’achat immobilier.
Le terme « relais sec » indique que le prêt accordé sur la base de la valeur estimée de la propriété en vente suffit pour financer le nouvel achat. Cela signifie indirectement que la nouvelle propriété coûte moins cher que le prix de vente de l’ancienne (ou que le prêteur a eu un apport personnel suffisamment important pour acheter un bien qui est plus cher en complétant lui-même le financement). L’établissement prêteur accorde un pourcentage du montant attendu de la vente, généralement entre 60 % et 80 % de cette valeur, en fonction de l’évaluation réalisée par un expert.
Assorti d’une durée de remboursement relativement court, le prêt relais sec consiste pour l’emprunteur à rembourser les intérêts sur le prêt, mais pas le capital. Lorsque la propriété existante est vendue, l’emprunteur rembourse le prêt en utilisant le produit de la vente.
Pourquoi choisir un prêt relais sec ?
Le prêt relais sec présente de nombreux avantages.
Facilité de financement
Le prêt relais sec est une solution efficace pour ceux qui souhaitent acheter une propriété rapidement et sans l’aide d’un prêt immobilier traditionnel. Ce type de prêt relais est très souvent sollicité par les fonctionnaires qui doivent déménager de leur maison dans une grande ville, vers une commune moins développée, et des prix immobiliers plus bas. On l’observe également lorsque les enfants ont tous grandi et que les parents choisissent de vivre dans une maison plus petite.
De façon générale, tout acheteur qui ne peut pas se permettre d’attendre la vente de sa propriété actuelle pour financer sa nouvelle acquisition peut solliciter un prêt relais sec. De plus, ce type de prêt offre la possibilité de saisir des opportunités d’achat intéressantes qui pourraient se présenter sur le marché immobilier. Vous pouvez agir rapidement pour sécuriser le bien que vous souhaitez acquérir, sans attendre que votre bien actuel soit vendu.
Facile à obtenir
Dans de nombreux cas, l’obtention d’un prêt relais sec est relativement simple et rapide. Les critères d’admissibilité sont généralement moins stricts que pour d’autres types de prêts hypothécaires, car le prêteur prend en compte la valeur estimée de votre bien actuel.
Souplesse dans le remboursement
Les prêts relais secs sont couramment réglés en quelques mois, mais ils peuvent être prolongés jusqu’à deux ans si nécessaire. Cela donne aux propriétaires immobiliers un temps considérable pour vendre leur ancienne propriété et rembourser leur prêt relais. De plus, les taux d’intérêt sur les prêts relais secs sont souvent plus faibles que ceux sur les prêts immobiliers traditionnels.
Comment bénéficier du prêt relais sec ?
Pour bénéficier du prêt relais sec, vous devez obligatoirement être propriétaire d’un bien immobilier que vous souhaitez vendre. Ce dernier doit être en cours de vente. De plus, le compromis de vente doit avoir été signé. Vous devez fournir une preuve écrite de la vente en cours pour justifier votre demande de prêt.
En plus de cela, vous devez avoir trouvé un bien immobilier que vous voulez acquérir. Celui-ci doit être aussi défini ainsi que son prix d’achat. Vous devez fournir une estimation écrite de ce bien par un professionnel du secteur immobilier. Il est à noter que certains critères peuvent varier d’une banque à l’autre. Il est donc recommandé de se renseigner minutieusement auprès de plusieurs établissements financiers avant de faire une demande de prêt relais sec.
Le crédit-relais adossé : l’essentiel
Le crédit-relais adossé est aussi une solution de financement immobilier. Il est destiné aux particuliers vendant leur bien immobilier actuel et qui souhaitent acheter une nouvelle propriété plus chère avant même que la vente de leur bien soit finalisée.
Le prêt-relais adossé se compose de deux parties. La première partie correspond généralement entre 50 et 70 % de la valeur de l’ancien bien mis en vente. En revanche, la seconde partie constitue un crédit immobilier classique. Il permet de financer la différence de valeur entre le nouveau bien et l’ancien.
Quel est le taux d’un prêt relais sec et celui d’un prêt relais adossé ?
Le taux de ces deux types de prêts dépend en partie de votre situation (épargne, charge, revenus, etc.). Il dépend également des taux d’intérêt du marché. En général, le taux du prêt relais sec et celui adossé ne peuvent pas dépasser un certain seuil légal appelé « taux d’usure ». Ce dernier est révisé et fixé chaque année par la Banque de France.
Ainsi, pour les prêts relais, le taux d’usure appliqué à partir de 1er mai 2023 est de 4,52 %. Vous pouvez vous rendre sur le site de la Banque de France pour consulter la grille.
Différence entre les prêts relais secs et les prêts relais adossés
Comme évoqué plus haut, les prêts relais secs et ceux adossés sont deux types de financement temporaire destinés aux propriétaires immobiliers qui souhaitent acheter un nouveau bien. Cependant, il existe des différences significatives entre les deux options. Tout d’abord, les prêts relais secs sont des prêts non garantis, ce qui signifie qu’ils ne sont pas adossés à un actif spécifique tel qu’une hypothèque. Ils reposent uniquement sur la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt. Les prêts relais adossés, quant à eux, sont assurés par l’actif proposé en garantie, c’est-à-dire le bien immobilier que l’emprunteur est en train de vendre.
En plus de cela, les conditions de remboursement pour chaque type de prêt diffèrent également. Les prêts relais secs ont des conditions de remboursement plus courtes. En revanche, les prêts relais adossés ont généralement des conditions de remboursement plus longues. Les banques sont souvent plus disposées à accorder des prêts relais adossés pour des montants plus importants.
Comment choisir entre le prêt relais sec et le prêt relais adossé ?
Lorsqu’il s’agit de choisir entre un prêt relais sec et un prêt relais adossé, il est important de prendre en compte plusieurs facteurs. Quelques points que vous pouvez considérer avant de faire votre choix.
Analysez votre situation financière et votre projet immobilier
Avant de choisir entre les deux options, il est essentiel d’évaluer votre situation financière et de comprendre les caractéristiques de votre projet immobilier. Prenez en compte des facteurs tels que :
- la valeur de votre bien immobilier actuel,
- le montant de votre nouvel achat immobilier,
- les délais de vente attendus,
- vos revenus et vos dépenses.
N’oubliez pas aussi de prendre en compte votre capacité à supporter une double charge hypothécaire pendant une période donnée. Cette analyse vous aidera à avoir une idée claire de vos besoins financiers.
Consultez des experts financiers
Il peut être judicieux de consulter des experts financiers tels que des conseillers en prêts hypothécaires, des courtiers ou des banquiers spécialisés dans les prêts relais. Ces professionnels pourront examiner votre situation personnelle, répondre à vos questions spécifiques et vous fournir des conseils adaptés à votre situation.
Ils pourront également vous expliquer en détail les avantages et les inconvénients des deux types de prêts relais, en prenant en compte les taux d’intérêt, les frais et les conditions spécifiques à chaque option.
Comparez les différentes offres de prêt relais
Une fois que vous avez recueilli les conseils des experts financiers, il vous faut comparer les offres de prêt relais disponibles sur le marché. Recherchez les points de différences entre les prêts relais secs et les prêts relais adossés en termes de taux d’intérêt, de frais, de durée du prêt, de conditions de remboursement et de flexibilité.
Assurez-vous de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option et évaluez comment elles correspondent à vos besoins financiers et à votre projet immobilier. Pour vous faciliter la tâche, vous pouvez aussi utiliser un simulateur de prêt relais.
Tenez compte de vos objectifs pour prendre une décision
Après avoir analysé votre situation financière et comparé les offres de prêt relais, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée. Considérez vos objectifs à court et à long terme, votre tolérance au risque et votre capacité à supporter les conséquences financières potentielles de chaque option. Prenez également en compte les perspectives du marché immobilier et les conseils des experts financiers pour évaluer quelle option correspond le mieux à votre situation.
