Article mis à jour le 6 novembre 2026 par M & F
L’essentiel à retenir
- Montant : souvent 50 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre.
- Durée : 12 mois, renouvelable une fois, soit 24 mois au maximum.
- Relais sec : le prêt relais finance seul le nouvel achat.
- Relais adossé : prêt relais + prêt immobilier classique pour la différence.
- Taux d’usure : 6,49 % au 1er octobre 2026 pour les prêts relais.
Sommaire
Prêt relais sec ou adossé : bien choisir pour acheter avant de vendre
Prêt relais sec ou adossé : vous avez trouvé votre futur logement, mais l’ancien n’est pas encore vendu ? Le prêt relais comble alors cet écart. Encore faut-il choisir la bonne formule, selon le prix de vente et le prix d’achat.
À lire aussi : le guide complet de l’hypothèque pour un achat immobilier.
Acheter avant d’avoir vendu : c’est tout l’intérêt du prêt relais. Mais faut-il choisir un prêt relais sec ou adossé ? La réponse dépend surtout de l’écart entre le prix de votre bien actuel et celui du nouveau.
Ce guide détaille donc les différences entre les deux formules. Il précise aussi le montant et la durée possibles, le taux maximal, les étapes et les risques. Enfin, trois cas pratiques illustrent le bon choix.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit de courte durée. Il permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. En pratique, la banque avance une partie de la valeur estimée du bien à vendre. Ensuite, vous la remboursez au moment de la vente.
Ce montant représente en général 50 à 80 % de l’estimation. La banque garde en effet une marge de sécurité, au cas où le bien se vendrait moins cher que prévu. Par conséquent, mieux vaut ne pas compter sur 100 % de la valeur de votre logement.
Une durée courte et encadrée
Le prêt relais dure généralement 12 mois. Il peut ensuite être renouvelé une fois, soit 24 mois au maximum. Pendant cette période, vous remboursez souvent les seuls intérêts. Parfois même, vous ne payez rien : les intérêts sont alors différés et réglés à la vente.
Prêt relais sec ou adossé : les différences
Les deux formules répondent à la même situation : acheter avant de vendre. Cependant, elles ne financent pas le projet de la même façon.
Le prêt relais sec
Le relais sec finance seul le nouvel achat, sans prêt complémentaire. Il convient donc lorsque la vente du bien actuel couvre l’essentiel du prix. C’est par exemple le cas quand vous achetez un logement plus petit ou moins cher. À la vente, le relais est remboursé en totalité et vous n’avez plus de dette.
Le prêt relais adossé
Le relais adossé est associé à un prêt immobilier classique. Ce second prêt finance la différence entre le prix du nouveau bien et le montant du relais. Ainsi, il répond au cas le plus fréquent : acheter plus grand ou plus cher que le bien vendu. Après la vente, le relais est soldé, mais le prêt immobilier se poursuit.
Tableau comparatif : prêt relais sec ou adossé ?
| Critère | Relais sec | Relais adossé |
|---|---|---|
| Principe | Le relais finance seul l’achat | Relais + prêt immobilier classique |
| Situation type | Achat moins cher ou égal à la vente | Achat plus cher que la vente |
| Mensualités pendant le relais | Intérêts seulement ou différés | Intérêts du relais + mensualités du prêt |
| Après la vente | Remboursement total | Remboursement du relais, poursuite du prêt |
Dans les deux cas, le coût reste plafonné par la loi. Il est donc impératif de surveiller le taux d’usure actualisé pour les prêts relais.
Prêt relais sec ou adossé : le taux maximal
D’abord, le taux d’usure est le taux maximal qu’une banque peut appliquer à un crédit. Pour les prêts relais, la Banque de France le fixe chaque trimestre. Au 1er octobre 2026, il s’élève ainsi à 6,49 %.
Ce plafond s’applique au taux annuel effectif global (TAEG). Il inclut donc les intérêts, mais aussi les frais de dossier, la garantie et l’assurance. Par ailleurs, l’assurance pèse souvent lourd : comparez-la avec notre guide tout sur l’assurance emprunteur.
Les étapes pour obtenir un prêt relais
Un prêt relais se prépare donc en amont. Voici les six étapes à suivre, dans l’ordre :
- Faire estimer son bien par plusieurs professionnels.
- Calculer le montant du relais, souvent 50 à 80 % de l’estimation.
- Choisir la formule sèche ou adossée.
- Négocier le taux, les frais et la durée.
- Mettre le bien en vente rapidement, à un prix réaliste.
- Rembourser le relais dès la vente.
Pour aller plus loin : négocier le taux d’un prêt relais et prêt relais : conditions.
Quelle garantie pour la banque ?
Comme tout crédit immobilier, le prêt relais est en outre garanti, en général. La banque peut ainsi demander une hypothèque ou une caution. Pour comprendre ce mécanisme, lisez notre article sur le crédit hypothécaire et son fonctionnement.
Les risques d’un prêt relais sec ou adossé
Le principal risque est simple : ne pas vendre dans les délais. De même, vendre moins cher que prévu crée un trou dans le financement. Dans ce cas, vous devez combler l’écart avec votre épargne ou un autre prêt.
Pour limiter ces risques, trois précautions s’imposent :
- estimer le bien de façon réaliste, sans se fier à une seule estimation ;
- prévoir aussi une marge en cas de baisse du prix de vente ;
- se renseigner dès le départ sur les solutions en cas de dépassement de délai.
Trois cas pratiques
Cas n°1 — Vente plus chère que l’achat : prêt relais sec
Choix : relais sec. En effet, la vente couvre l’essentiel du prix d’achat. Résultat : achat sécurisé sans nouveau prêt long.
Cas n°2 — Maison plus grande : prêt relais adossé
Choix : relais adossé à un prêt sur 20 ans. Le nouveau bien coûte en effet plus cher que l’ancien. Résultat : financement de la différence.
Cas n°3 — Vente qui tarde
Action : baisse de prix et prorogation du relais. Résultat : vente conclue avant l’échéance finale.
Questions fréquentes sur le prêt relais
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
C’est un prêt de courte durée pour acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. La banque avance une partie de la valeur estimée du bien à vendre. En général, cette avance atteint 50 à 80 % de l’estimation. Vous la remboursez ensuite lors de la vente.
Quelle différence entre prêt relais sec et prêt relais adossé ?
Le prêt relais sec finance seul le nouvel achat, sans prêt complémentaire. Il convient donc lorsque la vente du bien actuel couvre l’essentiel du prix. En revanche, le relais adossé s’ajoute à un prêt immobilier classique. Ce prêt finance alors la différence entre le prix du nouveau bien et le montant du relais.
Quelle est la durée d’un prêt relais ?
Généralement 12 mois, renouvelable une fois, soit 24 mois au maximum. Pendant cette période, l’emprunteur rembourse souvent les seuls intérêts. Parfois, il ne paie rien si les intérêts sont différés.
Quel est le taux maximal autorisé ?
La Banque de France fixe chaque trimestre le taux d’usure des prêts relais. Au 1er octobre 2026, il s’élève à 6,49 %. Ainsi, aucune banque ne peut vous proposer un TAEG supérieur.
Quels sont les risques ?
Ne pas vendre dans les délais ou vendre moins cher que prévu. Il faut donc estimer le bien de façon réaliste et prévoir une marge. Par ailleurs, renseignez-vous sur les solutions en cas de dépassement de délai.
Ce qu’il faut retenir
Le choix entre prêt relais sec et prêt relais adossé dépend de l’écart entre le prix de vente et le prix d’achat. Si la vente couvre l’achat, le relais sec suffit. Sinon, le relais adossé finance la différence.
Dans tous les cas, une estimation réaliste et une mise en vente rapide limitent les risques. Enfin, surveillez le taux d’usure et comparez le coût total, assurance comprise.
Sources officielles
- Banque de France — taux d’usure.
- ANIL — prêt relais.
- Service-Public.fr — crédit immobilier.
